L'acquisto di immobili comporta generalmente l'utilizzo del credito. I tassi di prestito sono ancora molto interessanti nel 2019. Ma è ancora necessario essere in grado di ottenerli. Ecco alcuni suggerimenti per la tua negoziazione.
- Tasso ipotecario
- Simulazione di mutui immobiliari
- Mediatore di prestiti immobiliari
- Mutuo per la casa e capacità di prestito
- Mutuo ipotecario: quale durata del prestito?
- Mutuo casa: con o senza contributo?
- Assicurazione mutuo per la casa
Hai intenzione di acquistare un immobile e devi quindi contrarre un prestito immobiliare. I tassi dovrebbero rimanere bassi nel 2019. Secondo l'osservatorio Crédit Logement / CSA, a novembre 2018, i tassi si sono attestati a una media dell'1,44%, tutte le durate messe insieme. Ma devi ancora riuscire a negoziare con il tuo banchiere. Ecco un elenco di suggerimenti e consigli che ti aiuteranno a ottenere la tariffa migliore.
Tasso ipotecario: lascia che la concorrenza giochi
Ovviamente il tasso ipotecario è la componente essenziale del costo del credito ipotecario. Tanto per cominciare, e anche se può sembrare scontato: gioca la concorrenza! Ovviamente, non tutte le banche offrono le stesse tariffe e condizioni. Le istituzioni finanziarie sono in concorrenza reale e talvolta concedono tariffe interessanti per acquisire nuovi clienti . Inizia quindi richiedendo un appuntamento presso il tuo abituale istituto bancario. Il tuo consulente ti conosce e ti farà una prima proposta. Quindi, non esitare ad andare dai concorrenti. Dovresti sapere che la legge sulla protezione dei mutuatari ti impedisce di accettare un'offerta di credito prima di un periodo di 10 giorni.Una banca che ti fa una proposta di prestito non può quindi richiedere una tua risposta prima della fine di questo periodo di riflessione . Inoltre, usalo per visitare banche e organizzazioni di credito.
Dovrai anche scegliere tra una tariffa fissa e una tariffa regolabile . Quest'ultimo a volte è attraente perché spesso è inferiore durante i primi anni. Ma non sei immune da una futura ascesa. Pertanto, non esitate a chiedere al vostro banchiere diverse simulazioni a seconda di diversi scenari di tassi in aumento o in calo. Il tuo contatto potrebbe anche offrirti una tariffa limitata. Tieni presente che questo è un tasso variabile ma fino a un certo punto. La tua tariffa non può superare un tetto fissato in anticipo.
Simulazione di mutui immobiliari
Da non dimenticare neanche le banche online, che raddoppiano gli sforzi per migliorare la loro attività sul web e le cui offerte possono essere vantaggiose. Spesso è anche possibile operare simulazioni di prestito sul sito delle banche online . Boursorama, Fortunéo, ING Direct… Molti di loro ti offrono strumenti online che ti permettono di avere una prima idea del prezzo del tuo prestito, ancor prima di dover contattare i loro servizi. È inoltre possibile eseguire una simulazione tramite gli strumenti impostati dai broker online .
Negozia con un agente immobiliare
Se non hai il tempo di giocare tu stesso la competizione, l'uso di un broker (Artemis, CAFPI, Meilleurtaux ...) potrebbe essere la soluzione. Questo professionista finanziario svolge il ruolo di intermediario e impone la concorrenza tra le banche per conto del mutuatario. La sua esperienza e capacità di mercato possono aiutarti a ottenere un prezzo migliore.
L'utilizzo di un broker comporta delle commissioni di intermediazione, che ammontano a circa l'1% dell'importo del prestito. Nella maggior parte dei casi (e soprattutto per quanto riguarda i broker online), è la banca che commissiona il broker. Quando questo non è il caso e devi pagare il broker, il broker generalmente negozierà una rinuncia alle commissioni di gestione con l'istituto di credito.
Offri ricompense al tuo banchiere
Una banca rimane uno stabilimento commerciale e deve verificare la redditività dei suoi futuri clienti. Inoltre, devi dare un risarcimento al tuo banchiere e dimostrargli che vuoi stabilire una relazione a lungo termine con il suo marchio.. Inizia domiciliando il tuo reddito nello stabilimento di sottoscrizione. Quindi mostra interesse per gli altri prodotti commercializzati. Senza impegno puoi richiedere preventivi per assicurazione auto, assicurazione casa, ecc. Per celebrare l'occasione, puoi anche trasferire i tuoi risparmi all'interno della banca. Nel complesso, tieni presente che il banchiere sta cercando un cliente redditizio in te e devi prestare qualche considerazione per ottenere l'affare migliore sul tuo credito. Ma non c'è alcun obbligo legale. Il tuo banchiere non può costringerti a farlo.
Mutuo per la casa e capacità di prestito
Prima di concederti un mutuo per la casa, un banchiere studierà la tua pratica per valutare il rischio che corre prestandoti denaro. La tua situazione finanziaria deve quindi essere molto stabile. Il banchiere sbuccerà sicuramente i tuoi estratti conto per diversi mesi. Gli ultimi tre estratti conto sono più spesso richiesti nei file di richiesta di prestito. Meglio presentare dichiarazioni esemplari: evitare scoperti di conto, spese irragionevoli e incidenti di pagamento . Allo stesso modo, cerca di ripagare il tuo eventuale credito al consumo. Dimostra, dopotutto, che puoi gestire i tuoi account senza problemi.
Devi anche dimostrare al banchiere che sei in grado di contrarre debiti e soddisfare i rimborsi mensili del tuo prestito. Una regola viene applicata quasi sistematicamente dagli istituti di credito: il tuo rapporto debito / PIL non può superare il 33%. Il tuo rapporto debito / PIL corrisponde alla parte del tuo reddito che è dedicata al rimborso del tuo credito. L'importo delle tue rate mensili non può quindi superare un terzo del tuo reddito. Questo tasso può variare da una banca all'altra e in base al file. Durante il periodo che precede la domanda di prestito, dimostra di essere in grado di assumere i tuoi pagamenti mensili futuri. Se sei un inquilino e l'importo delle tue rate mensili corrisponde all'importo del tuo affitto, dimostra che è stato pagato correttamente. E se il tuo affitto è superiore all'importo previsto dei tuoi pagamenti mensili, giustifica una capacità di risparmio del differenziale.
Mutuo ipotecario: quale durata del prestito?
La rata che la banca ti concederà dipende anche dalla durata del tuo credito. Potresti essere tentato di prendere in prestito per un lungo periodo di tempo, di ottenere pagamenti mensili più leggeri e di non privarti troppo ogni mese. Ma sappi che p leggere la durata, maggiore è il tasso aumenta . Il che sembra normale: il banchiere si assume più rischi prestandoti denaro in 20 anni che in 10 anni. Ciò vale anche per le tariffe attualmente offerte. Secondo Empruntis, uno dei principali broker online, il tasso medio (fisso) osservato sul mercato a dicembre 2017 è stato dell'1,50% per una durata del prestito di 15 anni, all'1,70% per un periodo di 20 anni e 1,90% oltre i 25 anni. Quindi prova, se possibile, a ridurre il più possibile la durata del tuo prestito.
Mutuo casa con o senza contributo personale?
Il contributo personale è la parte del tuo acquisto che finanzi da solo, oltre al prestito. È una parte essenziale della negoziazione del tasso del prestito. Potrebbe anche rivelarsi il tuo miglior argomento . Mentre alcune banche concedono prestiti senza contributo, altre fissano un importo minimo al contrario. La maggior parte di loro ritiene che il contributo debba coprire i costi del fascicolo, della garanzia e del notaio. Ciò rappresenta circa il 10% dell'importo di acquisto della tua proprietà .
Più alto è il tuo livello di contributo personale, più grave sarà il tuo caso. Perché questo contributo dà al banchiere un'idea del tuo impegno personale in questa operazione e soprattutto dimostra la tua capacità di risparmiare. Se sei giudicato abbastanza duro da mettere da parte soldi regolarmente, probabilmente sarai abbastanza duro da ripagare anche i pagamenti mensili del prestito. Inoltre, se la banca prende una garanzia sul tuo immobile, sarà ben coperto poiché il valore della tua casa sarà maggiore dell'importo del mutuo.
Come regola generale, le banche consentono un rapporto debito / PIL massimo del 33%. In altre parole, i pagamenti mensili totali del credito non devono superare un terzo del reddito mensile. Certo, capita che un prestito venga concesso con un rapporto debito / PIL superiore al 33% ma questo è più spesso il caso delle famiglie ad alto reddito. Le banche saranno molto più esigenti su questo criterio per le famiglie con redditi modesti che hanno meno margini di manovra in termini di spesa.
Risparmio personale, bonus di partecipazione per il quale richiedi la liberazione anticipata dal tuo datore di lavoro, prestito familiare o eredità ... Tutto è buono per ridurre il tuo prestito e metterti in una situazione confortevole prima di negoziare. E se non hai risparmi o eredità, sappi che il PEL e il CEL sono considerati contributi personali dal tuo banchiere. Sono anche appositamente progettati per preparare l'acquisizione di beni immobili.
Assicurazione mutuo per la casa
L'assicurazione sul prestito copre tipicamente la società di credito in caso di morte, malattia, invalidità o perdita del lavoro temporanea o permanente del mutuatario. L'assicurazione non è obbligatoria. Solo alcune organizzazioni di credito potrebbero richiederlo. Tuttavia, non possono imporre un'assicurazione su di te. Sei libero di assicurare il tuo credito con il prestatore o con un istituto concorrente. Anche in questo caso, gioca la concorrenza. La tua assicurazione è quindi un elemento da menzionare durante la trattativa. Mostra al tuo banchiere che conosci i tuoi diritti e che hai studiato ciò che offrono i suoi concorrenti. Puoi quindi concedergli una nuova concessione: stipulare la sua assicurazione ... a una tariffa interessante.