Il sovraindebitamento si verifica quando una persona non è più in grado di soddisfare le scadenze del proprio credito o le bollette e accumula arretrati. Ecco la procedura per rimediare alla situazione e ricominciare con il piede giusto.
Definizione di sovraindebitamento
Il sovraindebitamento è definito dall'incapacità in buona fede di onorare i debiti. Può essere passivo, ovvero causato da difficoltà personali progressive, oppure attivo, ovvero il debitore ha contratto troppi prestiti. Quando una persona non è più in grado di pagare i propri debiti e il suo reddito non è più sufficiente a coprire le sue spese irriducibili come l'alloggio, l'acqua, l'elettricità o la mensa dei bambini, non dobbiamo lasciare che il situazione ma reagire metodicamente.
Vedi il file Scoperto di conto, debiti ... Come affrontare il sovraindebitamento?
Cosa fare in caso di sovraindebitamento?
Il primo istinto è quello di andare al centro per l'azione sociale (CCAS) e incontrare un assistente sociale. Studierà le ragioni dello squilibrio finanziario e inizierà a considerare come uscire da questa impasse. Oltre ad analizzare come gestire il budget e tenere traccia delle spese non necessarie come la sottoscrizione a una moltitudine di servizi a pagamento, l'assistente sociale cercherà di stabilire un contatto con i creditori e vedere se è possibile ottenere una soluzione amichevole. concluso. Molto spesso ciò assume la forma di una negoziazione per ottenere uno scaglionamento degli importi dovuti con un programma. Quando la situazione non è allarmistica, questo può bastare per ritrovare finanze personali più serene. Ma se gli accordi sono già stati presi e non possono essere rispettati, è improbabile che si raggiunga un accordo.
Ciò non significa che la situazione sia in un vicolo cieco. Spetta alla commissione per il sovraindebitamento, che ha sede nelle filiali dipartimentali della Banque de France, esaminare le soluzioni da attuare.
Come presentare un file di indebitamento eccessivo?
La riflessione della Commissione sul sovraindebitamento è condotta sulla base di un fascicolo da completare con la massima sincerità. Tra le informazioni richieste è necessario indicare:
- il nome e l'indirizzo del debitore;
- la sua situazione familiare;
- le sue condizioni abitative;
- l'importo e la natura dei suoi debiti;
- l'importo e la natura delle sue spese correnti;
- il nome e l'indirizzo dei suoi creditori;
- l'importo dettagliato delle sue risorse;
- l'importo e la natura della sua proprietà.
Il file deve essere completato con:
- le offerte preliminari dei vari crediti stipulati inclusi crediti revolving o noleggi con opzione di acquisto (per l'auto)
- contratti di credito firmati con scadenze
- fatture non pagate
- eventuale corrispondenza, sollecito e arretrato;
- i documenti che giustificano le autorizzazioni allo scoperto bancario.
Qualsiasi informazione portata all'attenzione della Commissione deve essere supportata da documenti o documenti. In caso contrario, il file di indebitamento eccessivo verrà rifiutato e dovrà essere ripresentato. Poiché possono essere necessari fino a sei mesi per esaminare la situazione, è meglio non dimenticare nulla o essere approssimativi.
Studio del caso
La decisione della commissione di avviare una procedura di sovraindebitamento si basa soprattutto sulla buona fede del debitore. Se la commissione ha il minimo dubbio e giunge a ritenere che l'accumulo di crediti inesigibili sia stato volontario, ha il diritto di rifiutarsi di stabilire un piano di risanamento senza andare oltre nella sua diagnosi. Il debitore ha 15 giorni per presentare ricorso contro questa decisione .
Se viene trovata la buona fede, la Commissione per il sovraindebitamento avvia un conteggio accurato di tutti i debiti e le entrate. Per quest'ultimo punto può fare appello a diverse amministrazioni come il fisco, la previdenza sociale o anche la cassa degli assegni familiari per verificare se il debitore ha correttamente indicato tutti i suoi redditi. È su questo inventario che stabilirà il piano di recupero. Allo stesso tempo, il debitore è iscritto nel fascicolo nazionale degli incidenti di rimborso per prestiti a privati. Questa precauzione garantisce che non accetterà nuovi prestiti e non peggiorerà la sua situazione finanziaria.
Il piano di recupero
Analizzata la situazione finanziaria, la Commissione Sovraindebitamento fissa l'importo che ritiene minimo affinché il debitore possa soddisfare le sue esigenze e l'importo che quest'ultimo deve destinare al rimborso dei suoi debiti. Per mantenere questa distribuzione, ha altri due tipi di misure il cui unico obiettivo è ridurre il peso del debito non professionale. Il primo è chiedere al debitore di vendere parte dei suoi beni personali in modo che le somme raccolte vengano utilizzate per ridurre l'importo delle fatture non pagate. Il secondo si basa sulla negoziazione con i creditori in modo che riducano i tassi di interesse dei prestiti in corso ma anche alcuni costi legati alla serie di pagamenti mensili non pagati.
Il debitore e tutti i creditori devono essere tutti d'accordo con la soluzione proposta dalla Commissione sul sovraindebitamento. Ciascuno ha un periodo di quindici giorni per contestare dopo il deposito delle raccomandazioni a un giudice affinché le approvi. Dopo questo periodo, le raccomandazioni entrano in vigore. In caso di controversia, il giudice può autorevolmente modificare le raccomandazioni per raggiungere un accordo di tutte le parti.
La procedura di recupero personale
Se il piano di recupero viene rifiutato o se la situazione del debitore è irrimediabilmente compromessa, la Commissione per la cancellazione dei debiti avvia una procedura di recupero personale. Esiste dal 2004 ed è istituito sotto l'autorità di un giudice su richiesta del debitore. Nel bollettino ufficiale degli avvisi civili e commerciali viene pubblicato un messaggio per consentire a qualsiasi creditore di manifestarsi entro due mesi. Il giudice, infatti, organizzerà anche un audit finanziario e un dialogo con i creditori. Sulla base di questi elementi, pronuncia la liquidazione dei beni della persona sovraindebitata. Tutti i beni vengono sequestrati e venduti. Le somme raccolte vengono a saldare in tutto o in parte i debiti. Successivamente, le somme rimanenti dovute vengono cancellate e il file di rettifica chiuso.
Nel caso del piano di riorganizzazione o della procedura di riorganizzazione personale, il debitore non può contrarre nuovi prestiti per un periodo massimo di 10 anni.