PEL 2019 - Gli interessi sui Piani Risparmio Casa aperti da gennaio 2018 sono soggetti ad un'unica detrazione forfettaria (PFU) del 30%, come tutti i redditi da capitale mobile.
- Durata dell'ELP
- Soffitto ELP
- Tasso di retribuzione PEL
- Interessi dell'ELP
- Tassazione del PEL
- Simulazione della remunerazione PEL
- Prestito collegato a un PEL
- Premio statale dell'ELP
- Chiusura dell'ELP
Il PEL (Housing Savings Plan) è un risparmio remunerato regolamentato i cui fondi sono bloccati per almeno 4 anni. Trascorsa la fase di risparmio minimo, si apre il diritto ad un prestito e ad un premio statale (vedi sotto), per finanziare l'acquisto o la costruzione di abitazioni, o lo svolgimento di lavori. Qualsiasi persona fisica, maggiore o minore, può aprire un PEL. Per l'abbonamento è richiesto un pagamento iniziale di almeno 225 euro. I pagamenti periodici devono quindi essere effettuati fino a un minimo di 540 euro all'anno (ovvero 45 euro al mese o 135 euro a trimestre o 270 euro a semestre). È anche possibile effettuare trasferimenti eccezionali.
Durata dell'ELP
Il periodo minimo di risparmio è fissato contrattualmente in 4 anni . L'eventuale recesso prima di tale termine comporta la chiusura automatica del Piano di Risparmio Abitazioni (vedi sotto). Dopo 4 anni il PEL può essere automaticamente prorogato di anno in anno, fino alla durata massima di 10 anni . Dopo questi dieci anni di attività non è più possibile effettuare pagamenti. Ma il PEL continua a guadagnare interessi fino al 15 ° anno. Alla fine di questo 15 ° anno, il Piano Risparmio Casa si trasforma automaticamente in un classico conto di risparmio, se nessuna richiesta di prestito o chiusura è stata fatta dal suo titolare. Si perde quindi il diritto al prestito e al premio. Questa disposizione si applica ai PEL aperti dal 1 marzo 2011. I PEL aperti prima della data del debito possono rimanere aperti senza limiti di tempo.
Soffitto ELP
Se esistono condizioni minime per gli esborsi, anche queste sono limitate. L'importo massimo che può essere collocato su un PEL è di 61.200 euro . Un tetto molto più alto rispetto ad altri risparmi sicuri (15.300 euro per un CEL, 22.950 euro per un Livret A). Inoltre, come per un CEL o un libretto di risparmio, l'interesse può portare il saldo del PEL oltre questo limite.
Tasso di retribuzione PEL
Il tasso di remunerazione del Piano di Risparmio Abitazioni è fissato all'apertura. La sua remunerazione è quindi garantita per tutta la vita , a differenza di un libretto di risparmio, il cui tasso può essere rivisto più volte all'anno. Ecco il dettaglio dell'evoluzione della resa del PEL, dal 2003:
| Data di apertura del PEL | Tasso remunerativo applicato |
|---|---|
| Dal 1 agosto 2003 al 31 gennaio 2015 | 2,5% |
| Dal 1 febbraio 2015 al 31 gennaio 2016 | 2,0% |
| Dal 1 febbraio 2016 al 31 luglio 2016 | 1,5% |
| Dal 1 agosto 2016 | 1,0% |
I PEL aperti prima del 31 gennaio 2016 offrono quindi un rendimento del 2%, mentre i PEL aperti dal 1 agosto 2016 hanno un rendimento dell'1%.
Interessi dell'ELP
Allo stesso modo del CEL o del Livret A, l'interesse del PEL viene spesso calcolato ogni due settimane. Un pagamento effettuato tra il 1 ° e il 15 ° giorno del mese produce interessi nella quindicina successiva, cioè a partire dal 16. I prelievi vengono conteggiati nel calcolo degli interessi dalla quindicina precedente la transazione. Per quanto riguarda la CEL, gli interessi sono capitalizzabili. Ciò significa che il 31 dicembre si aggiungono al capitale risparmiato e a loro volta guadagnano interessi.
Tassazione del PEL
Dal 1 ° gennaio 2018 e dall'entrata in vigore del prelievo forfettario unico , tutti i PEL sono tassati per gli interessi che generano. Il risparmiatore può comunque scegliere tra l'imposizione della PFU del 30% e l'imposizione della scala progressiva dell'imposta sul reddito . Il vantaggio dell'esenzione durante i primi 12 anni resta valido per tutti i piani aperti prima dell'entrata in vigore della PFU.
Simulazione della remunerazione PEL
È possibile simulare la costituzione del risparmio su diversi siti bancari. Diversi marchi (Crédit Mutuel, Société Générale, Crédit Agricole, ecc.) Hanno sviluppato strumenti per visualizzare i propri risparmi, inclusi pagamenti e interessi maturati, a seconda dei pagamenti programmati e del tempo di risparmio previsto. Alcuni calcolatori ti dicono persino l'importo del premio a cui avresti diritto, così come il prestito che potresti ottenere.
Prestito collegato a un PEL
Una volta svincolato il risparmio, al termine dei primi quattro anni, al titolare di un PEL sono disponibili diverse scelte. Può decidere di continuare a finanziare il suo conto, di far correre gli interessi o di richiedere un mutuo per il risparmio per la casa. E 'possibile ottenere un finanziamento a tasso garantito fino ad uno successivo al termine del Piano di Risparmio Casa. Tale prestito può essere utilizzato per l'acquisto o la costruzione di un immobile , se destinato ad essere l'abitazione principale del risparmiatore. Ma può anche essere appaltato allo scopo di finanziare lavori , sempre per una residenza principale.
In generale, il prestito viene contratto presso la banca presso la quale è stato stipulato il PEL. Ma è possibile andare a vedere la concorrenza, se si soddisfano le condizioni imposte da una nuova banca. Ciò può richiedere alcune garanzie, come una garanzia bancaria o un'ipoteca sulla casa. Potrebbe anche richiedere l'assicurazione. D'altra parte, non può in alcun modo richiederti di domiciliare il tuo reddito con esso. In tutti i casi l'importo e la durata del prestito concesso dipendono dagli interessi maturati durante il periodo di risparmio. L'importo di questo prestito è limitato a 92.000 euro e può essere distribuito su un periodo compreso tra 2 e 15 anni. Il suo tasso di interesse dipende dal periodo durante il quale il PEL è stato aperto. Ecco i dettagli, a seconda della data di sottoscrizione:
| Data di apertura del PEL | Tasso di interesse del prestito di risparmio domestico |
|---|---|
| Tra il 16 maggio 1986 e il 7 febbraio 1994 | 6,32% |
| Tra il 7 febbraio 1994 e il 22 gennaio 1997 | 5,54% |
| Tra il 23 gennaio 1997 e il 9 giugno 1998 | 4,80% |
| Tra il 9 giugno 1998 e il 25 luglio 1999 | 4,60% |
| Tra il 26 luglio 1999 e il 30 giugno 2000 | 4,31% |
| Tra il 1 luglio 2000 e il 31 luglio 2003 | 4,97% |
| Tra il 1 agosto 2003 e il 31 gennaio 2015 | 4,20% |
| Tra il 1 ° febbraio 2015 e il 31 gennaio 2016 | 3,20% |
| Tra il 1 febbraio 2016 e il 31 luglio 2016 | 2,70% |
| Dal 1 agosto 2016 | 2,20% |
Premio statale dell'ELP
Le prestazioni del tuo piano di risparmio domestico possono essere potenziate da un premio statale . Le condizioni per la concessione di questo bonus sono cambiate nel tempo. Dobbiamo quindi distinguere diverse situazioni:
- Se il PEL è stato sottoscritto tra agosto 2003 e febbraio 2011, il premio viene pagato solo se il PEL dà origine a un'ipoteca. Il suo importo è il 40% degli interessi pagati dalla banca. Non può superare i 1.525 euro.
- Se il tuo PEL è stato stipulato tra marzo 2011 e dicembre 2017, il premio viene pagato solo se il PEL dà luogo ad un mutuo di almeno 5.000 euro. Non può superare i 1.000 euro.
- Se il tuo PEL è stato sottoscritto dal 1 ° gennaio 2018, il premio statale non ti può più essere concesso.
Per quanto riguarda l'importo, il premio dipende anche dalla data di sottoscrizione del PEL, nonché dagli interessi acquisiti alla sua scadenza . Ecco l'importo che puoi aspettarti di ottenere, in base a questi due parametri:
| Data di apertura del PEL | Valore premium |
|---|---|
| Tra il 1 marzo 2011 e il 31 gennaio 2015 | 40% degli interessi guadagnati |
| Tra il 1 ° febbraio 2015 e il 31 gennaio 2016 | 50% degli interessi guadagnati |
| Tra il 1 febbraio e il 31 luglio 2016 | 2/3 degli interessi guadagnati |
| Dal 1 agosto 2016 | 100% degli interessi guadagnati |
Chiudi un PEL
Come spiegato sopra, qualsiasi prelievo di fondi effettuato prima del quarto anniversario dell'ELP comporta la sua chiusura. Vengono quindi applicate disposizioni diverse, a seconda del tempo di risparmio:
- se la chiusura avviene prima del periodo di 2 anni, l'interesse viene ricalcolato secondo il tasso CEL in vigore. I diritti al prestito e al premio statale vengono quindi persi;
- se il closing viene effettuato tra il 2 ° e il 3 ° anno, gli interessi vengono mantenuti al tasso del PEL, ma vengono meno i diritti al finanziamento e al premio;
- se il PEL viene chiuso tra il 3 ° e il 4 ° anno, viene mantenuta la rata remunerativa, ma vengono ridotti i diritti al finanziamento e al premio.