Il Conto Risparmio Casa è una soluzione di risparmio remunerato che consente di ottenere un mutuo a tassi vantaggiosi, a determinate condizioni.
- Soffitto del CEL
- Tasso CEL
- Interessi di CEL
- Tassazione della CEL
- Prestito collegato a un CEL
- Il premio CEL
- Chiudi un CEL
- CEL o PEL?
Il CEL è un conto fruttifero il cui obiettivo è ottenere un mutuo ipotecario a un tasso garantito vantaggioso, dopo una fase di risparmio. È aperto a qualsiasi persona fisica, anche minorenne. Pur offrendo una remunerazione poco allettante, il CEL è una soluzione flessibile e accessibile, il cui capitale è disponibile in qualsiasi momento, gratuitamente. Per aprire un conto di risparmio alloggio è richiesto un pagamento iniziale di 300 euro. Una volta aperto, puoi fornirlo come desideri, a condizione di lasciare un minimo di 300 euro nel conto . In caso contrario, l'account verrà chiuso. I pagamenti sono gratuiti, ma non possono essere inferiori a 75 euro.
Soffitto del CEL
L'importo massimo per un conto di risparmio domestico è fissato a 15.300 euro . Ma come per altri investimenti di risparmio (tipo Livret A, LDD, ecc.), L'interesse capitalizzato in un anno può portare il saldo del Conto di risparmio domestico oltre questo limite.
Tasso CEL
Il tasso di interesse del Conto di risparmio domestico è determinato dalla Banque de France. Come per molti altri prodotti di risparmio fruttiferi, il suo tasso è indicizzato a quello del Livret A, che ha un valore di riferimento. È pari a due terzi del rendimento sul Livret A, arrotondato al quarto di punto più vicino. Questo tasso viene quindi rivisto due volte l'anno, allo stesso modo del tasso Livret A. Dal 1 ° agosto 2015, il tasso per il Conto di risparmio per la casa è stato dello 0,50% , premi esclusi (vedi sotto). Il 1 ° febbraio 2020, questo tasso scende allo 0,25% .
Interessi di CEL
Come per il Livret A, l'interesse sul conto risparmio Home viene registrato ogni quindici giorni. Un deposito produce quindi interessi dal 1 ° o 16 ° del mese, a seconda della data della transazione. Al contrario, un importo ritirato cessa di generare interessi il 1 ° o il 16 del mese precedente la transazione. Questo interesse viene quindi capitalizzato annualmente, il 1 ° gennaio. Vengono aggiunti al capitale del tuo account e a loro volta generano interesse. Possono anche aumentare l'equilibrio del CEL oltre il massimale fornito.
Tassazione della CEL
Gli interessi sul Conto di risparmio alloggi sono soggetti all'imposta sul reddito e ai contributi previdenziali . L'istituto bancario deve effettuare un unico addebito in un'unica soluzione del 30%. È possibile non mantenere l'aliquota fissa dell'imposta sul reddito
Prestito collegato a un CEL
Dopo 18 mesi di risparmi e se il tuo account ha guadagnato abbastanza interessi, puoi ottenere un prestito bancario a un tasso preferenziale per acquistare un immobile o lavorare nella tua casa. L'importo di questo mutuo risparmio casa dipende dagli interessi prodotti dal conto risparmio casa, fino ad un limite di 23.000 euro. Il prestito concesso avrà una durata compresa tra 2 e 15 anni. Si apre anche il diritto a un premio statale, il cui importo dipende anche dagli interessi prodotti dal conto (leggi sotto). Di seguito le operazioni effettuabili con un mutuo risparmio casa, nonché le condizioni di interesse minimo da produrre:
| oggetto di finanziamento | Interesse minimo da produrre |
|---|---|
| Lavori di risparmio energetico | 22,50 euro |
| Lavori di riparazione, miglioramento o ampliamento | 37,00 euro |
| Costruzione o acquisto di alloggi | 75,00 euro |
Si noti che per i CEL aperti prima del 1 marzo 2011, il prestito di risparmio per la casa può essere utilizzato per finanziare l'acquisizione di una seconda casa. Per altri il prestito è destinato esclusivamente al finanziamento della residenza principale.
Si noti inoltre che è possibile abbinare un prestito legato a un CEL e un prestito legato a un Piano di Risparmio Abitazioni (PEL), se stipulati nello stesso istituto bancario. L'importo massimo totale di questi prestiti non può superare il tetto di un prestito collegato a un PEL, ovvero 92.000 euro.
Il premio CEL
L'ottenimento di un mutuo risparmio casa grazie ad un CEL dà diritto ad un premio statale se il CEL è stato aperto prima del 2018. L'importo è pari alla metà degli interessi maturati, fino ad un limite di 1.144 euro. Anche questo premio è esente dall'imposta sul reddito, ma soggetto ai contributi previdenziali.
Chiudi un CEL
Per chiudere il Conto Risparmio Casa è sufficiente inviare la richiesta scritta, mediante lettera raccomandata con avviso di ricevimento, alla propria banca. Puoi anche prelevare le somme dal tuo account e abbassare il saldo al di sotto dell'importo minimo di 300 euro. Il tuo banchiere chiuderà quindi automaticamente il tuo CEL. Si noti che quando un CEL chiude, il suo titolare perde i vantaggi associati (possibilità di ottenere un prestito e un premio).
CEL o PEL?
Questi due prodotti di risparmio consentono di ottenere un finanziamento a tasso preferenziale. Solo che non hanno affatto le stesse condizioni. Ad esempio, il capitale di un prestito collegato a un CEL è disponibile in qualsiasi momento. Puoi quindi ritirare gli importi a tuo piacimento. Questo non è il caso di un PEL. Qualsiasi prelievo di risparmi comporterebbe la chiusura automatica del PEL. Allo stesso modo, un CEL apre il diritto a un prestito dopo 18 mesi, un periodo esteso a 4 anni nel caso di un PEL.
Quale risparmio scegliere, a queste condizioni? Tutto dipende dalle tue necessità. Se desideri svolgere un lavoro nella tua residenza principale (miglioramento, ampliamento, ecc.), Un CEL potrebbe essere adatto a te. Il massimale di 23.000 euro per il mutuo risparmio casa sarebbe sicuramente sufficiente per te e potresti beneficiarne rapidamente. Se il tuo progetto immobiliare è a lungo termine (per un acquisto o una costruzione), puoi quindi decidere di combinare i due prodotti. Ciò consentirebbe di prendere in prestito fino a 92.000 euro.